很伤心，被骂惨了

风险承担主体 ： 房子的风险，无论是天灾（地震、火灾）还是人祸（开发商烂尾），由你——借款人/未来的业主——承担。银行不承担标的物本身的物理风险。

债务不清零，反需“加码” ： 当抵押物出问题时，你不是解脱了，而是陷入了更被动的境地。你要么提供新的、银行认可的等值抵押品（比如你名下的另一套房产），要么就得立刻把剩下的贷款本息全部还清。

香港金融危机时，大量的房子价值下跌的房子，由于抵押物不足，还需要向银行交纳新的抵押物，不交，银行就可以拍卖你家房子。

如果按这一条款，银行想这么做的话，最近五年在一二线城市贷款买房的房主，包括几年前用房产抵押去做经营贷的，都需要增加抵押物，如果不交，银行可以按条款没收你的抵押物拍卖。

这是因为中国是政策市，政治不允许商业银行这么做。

无限追索权 ： 如果抵押物灭失， 你既不能提供新担保，又不能提前还清，银行就有权启动“全面追索”，你的工资、存款、股票、其他房产、车辆等所有财产，都可能成为银行追讨的对象。这个条款说明，中国的房贷是一种 有追索权的贷款。

那些在评论区说，抵押物没有了，债务就不用还的人，他们可曾看过一眼自己签的房贷合同？

继续往下看：

“ 第Z条 债务提前到期

发生下列任一情形，贷款人有权单方面书面宣布本合同项下全部债务立即提前到期，借款人应立即清偿全部剩余贷款本金、利息及其他应付款项：

...（多种情形）...

(n) 借款人与售房人之间的《商品房买卖合同》被有权机关确认无效、被撤销或被解除的； ”

不管你与开发商之间的买卖事同由于何种原因，比如因为房地产商交不了楼于是只能撤销，那么，你可以向地产商追偿你交的房款，但是银行是向你追偿欠款。

好了，通过以上这几条，就能明白，评论区的骂声，证明了一点，他们不看房贷合同。哪怕有些人买过几套房，每一次交易几百万，他们也不看合同。

为什么呢？有时，人们签个一万块的小合同，都要认真审核，为什么几百万的合同，都不看，在评论区根据自己的理解，自己的想当然胡说呢？

原因就是我上篇文章讲过的，管制、审批太多了，人们失去了对市场风险的谨慎态度 。

既然各个环节都有审批，监管，都有政府部门在负责，那我怕个毛啊，看什么几十页的合同？

还有人说，合同这么长，我看不懂，但是花三千块请个律师不行吗？几百万的房产，请个专业人士帮你看一眼不行吗？

一群骂野夫诈骗犯的泰国买房者也是如此，难道自己不能查看泰国的相关法律，不能咨询泰国本地律师？在泰国中国人购房，从来也没有过什么永久产权啊，这是泰国房地产市场的常识了。

失去了警惕心理，到哪都是韭菜。

好了，这时有人又要引经论典了，说这合同有问题，不公平等等。

但是，你知道什么叫法吗？

法是某一种确定性的规则吗？是规定在某一种纠纷应该怎么解决吗？当然不是。

法的本质是，定分止争。

既然你们有纷争，那么只有几种情况：

1、有一方违约，且不执行违约约定中的条款；

2、双方合同约定不清晰，有语言歧义，导致纷争

法院能维护的是要排除所有的要素，只聚焦在合同全身，既然合同当初是你们自愿签署的，是代表着双方的自由意志，那么，法院维护的就是合同签定这一瞬间的真实意愿。

而这一真实意愿，才是真正的法律！也就是说，合同本身所有的条款就是法律本身。

你说你没有看过合同，那法院是不会理你的。

他只能认定，这一份合同，就是双方的真实意愿，他要去维护的，就是这一意愿的执行。

法官，是不能有自己的意见的，它不能说，我认为你们当初合同签的不公平不合理，所以我要推翻这份合同。

不好意思，法官，你超界了，我们俩的自由交易合同，想怎么签，就怎么签，你无权置喙。

只要是一份体现双方意愿，且可执行（必须有经济性的违约条款）的合同，那么，合同本身就叫法。

法官要守法，就是他也要将这一份合同视为至高无上的法律，否则，他就不是真正的法律执行者。

美国欧洲都有一种恶法，就是法律可以审核婚姻合同。（中国正在学习）

比如，某女嫁给某富豪，约了合同，她不拥有富豪的任何财产，如果离婚，富豪也不给这个女的一毛钱。

但如果真离婚了，法官是可以根据以下几个理由修改这份合同：

1、紧急情况下，不得不签的，比如明天就要结婚了，今天说，你不签，明天我就不和你结，这在法官看来，就不代表自由意愿；

2、明显有失公平，象这种不能要一毛钱的合同，法官就可以判不公平，多少给点嘛 ，哪能一分钱不给。你这不公平，我得改。

这时，法官变成了什么人？

他不是法律（这份契约）的执行者，他个人的观感 、意志成为了法律，他在告诉所有签合同的人，你们的自由意志和意愿，是非法的，我大脑中的认为，才是合法的。

再次强调，合同就是法律的本身。

在法律上，尤其是在房贷合同的框架下，抵押物是“担保”债务履行的一种方式，而不是债务本身。

你的核心义务，是偿还你借的那笔钱，那笔白纸黑字写在借款合同里的债务。房子，只是这笔债务的“增信措施”。

其实房子还在，哪怕是期房，也有一定的价值，最终破产处理资产甩卖，也有可能买房者能分得一部分。

假设分到了原购房款的10%。

那么好，现在房价如果跌了90%的，你认为，你就可以不还贷款了吗？银行拿回10%价值的抵押物，他就无权再向你追偿了吗？

不好意思，合同里不是这么约定的。不管你当下的房产跌到什么价格，他对你的债务追索权永无有效，这是合同（也就是法律）所约定的。

为什么人们不关心这份合同？

我们假设，政府从来不管市场买房的事，你们自己搞，会出现什么？

你会想一定会诈骗横行啊，我也买块地，把地再抵押贷款，然后画个图，就开始卖楼花、卖期房，客户交全款后，我马上消失，让无数人倾家荡产。

这种想象合理吗？合理，并且市场上当年就出现过不少。

包括史玉柱就干过这事，只不过他不是卷钱跑，是没钱建了，他把客户的钱拿过去干别的亏掉了。

但的确是躲起来了。躲到安徽卖保健品脑白金去了。

他后来赚到钱后，退回了客户这些钱，但要是他没有起来，当然就是人们要损失了。

好了，你认为灾难会一直持续吗？不会。

当这样的事出现一起，两起，十起时，经过媒体的广泛宣传，人们就会认知到，原来，买期房是一件风险系统极高的事。

这时，售楼处请几个人来作秀，你会上当吗？难了，因为一个不小心，就是倾家荡产，你敢象去菜市场一样排队去抢房子吗？

这时，市场就会发育出多种服务。

第一种，就是香港式的期房监管模式，购房者聘请律师行，对买家资金进行第三方监管，律师行里有熟悉工程的，熟悉监理的，熟悉房产金融的，熟悉合同纠纷的，一群专业的律师负责来审批开发商的提款，以确保这些钱用于工程建设，并把房子盖好。

第二种，股权式期房建设，那就是由买房者一起成立有限责任公司，一起购买塔式公寓楼，按股权来分配房产，他们去参与招拍挂，他们找市场上第三方公司来建房，这是美国模式。

第三种，市场上出现第三方保险公司，出售期房险。他们盈利的方式就是他们控制整个建房过程，或审核开发商资质，监管资金，只要出险少，他们就能盈利。

所有的风险，都有对价，也就是你得额外付一笔钱，比如律师费，比如股份公司组建费用，比如保险费。

但你支付了费用后，万一出事，有人来负责，有人来赔钱。

律师行没有监管好，出事了，他赔钱。

保险公司没有监管好，出事了，他也要赔钱。

欧美社会在没有政府提供强制社保医保时，民间发育出来了强大的互助会，建立了几十万、几百万人之间的互助，解决医疗、养老问题。

很多人害怕市场，认为市场化下是个人原子化，错了！

严格管制下，个人才是原子化。在更为市场的环境下，人们必须进行各种合作、联合或寻找商业机构，来帮助自己应付各种不确定性。

市场自己会创造发育出防风险机制，这种机制，更有利于消费者的长期利益。